最近新房贷利率可谓十分纠结，收到不少朋友的咨询，我的一贯建议就是：旧房贷利率低于4.9%不要转换，坚持固定利率不变，旧利率如果超过4.9%选择改成LPR，剩余还款年限越长越不要犹豫!
什么是房贷新利率?
所谓房贷新利率指的是根据央行2019年12月份发布的规定，2020年3月1日起至2020年8月31日止，存量房贷客户需要到银行更改房贷合同，选择利率跟LPR挂钩或者继续坚持固定利率，也就意味着以后房贷基准利率退出历史舞台，转而与LPR挂钩。
那么我的房贷利率是4.85%，我应该坚持固定利率还是选择LPR?
我的一贯建议是低于基准利率4.9%没有必要选择LPR!首先，您的利率4.85%，低于之前的房贷基准利率4.9%，如果您转换为LPR，那么以后您的房贷利率为：LPR+0.05%。(其中0.05%是基点，基点是固定的，不随LPR的变化而变化)。
为什么利率4.85%不建议更改为LPR?首先，您的利率4.85%已经在4.9%基准利率的水平上优惠了，虽然优惠幅度不是很大。第二，LPR不同于基准利率，LPR央行每个月都会发布一次新的定价，根据金融市场关系，LPR虽然浮动范围不会很大，但是一旦上调，您将得不偿失。例如，2019年8月份的LPR是4.85%，2019年12月份的LPR是4.8%，2020年2月份LPR是4.75，虽然一直在降低，但也不是以后肯定也会降低!那么2020年LPR会不会是4.95%?完全有可能!假如2020年12月份LPR上涨到4.95%，那么2021年您的房贷利率每个月都是4.95%+0.05%=5%，高于您的旧利率4.85%。
总结建议
综上分析我们知道，央行给予我们一次重新选择的房贷利率的权利，我们也希望这是给房贷客户减负。
但是未来LPR上行还是下行难以准确预测，特别是对于5年后10年后的LPR我们更无法准确预测，所以更改成LPR还是坚持固定利率有一部分博弈的成分。LPR在可预见的时间来看不会大范围上涨或者下跌，这这不符合市场经济规律，变动也是小幅度的变动，在一定范围内变动。所以我建议：低于4.9%的利率没有必要去博弈，坚持固定利率就可以;高于4.9%的利率，特别是之前上浮10%-20%的那些朋友，建议改成LPR，您的利率已经很高了，改成LPR不会吃亏。
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